被继承人去世，遗留一套按揭商品房，还有剩余贷款没有还清，没有订立遗嘱。一共有三名法定继承人，经过家庭内部协商，大家一致同意，房产归其中一名继承人所有，由这名继承人向另外两名继承人支付房屋折价补偿款。两名不拿房子的继承人提出疑问，房屋不归自己，后续的银行房贷，自己还需要承担还款责任吗。继承人之间对此理解不一致，有人认为只要是继承人，房贷就要一起分担;有人认为房子给谁，房贷就由谁单独偿还。各方对于债务承担的约定没有达成一致，担心后续银行找上门要求还款，于是诉至法院，请求确认房产归属以及剩余房贷的承担主体。

庭审情况

庭审争议焦点集中在遗产债务承担的原则：遗产分割约定，是否可以分配房贷债务;不取得房屋的继承人，在什么情形下需要承担房贷。原告也就是打算取得房屋的继承人，主张房产归自己，后续全部房贷由自己承担，另外两名继承人只需要领取折价补偿款，不用承担还贷义务。两名被告提出顾虑，担心如果后续拿房的继承人断供，银行会起诉所有继承人，要求共同偿还贷款。 法庭核查购房合同、抵押借款合同、还贷流水，确认这套房产属于被继承人遗产，剩余房贷属于被继承人遗留债务。法官释明《民法典》第一千一百六十一条，继承人承担债务，以所继承遗产实际价值为限。如果继承人放弃继承，则无需承担债务。本案两名被告并没有放弃继承，而是选择接受折价补偿款，属于分得遗产，因此在法律层面存在债务风险。继承人之间内部约定房贷由拿房一方独自偿还，这个约定仅仅约束三名继承人，不能对抗银行。也就是说，如果拿房的继承人后续停止还贷，银行依然有权起诉全部继承人，其他继承人偿还贷款之后，可以依据内部协议向拿房的继承人追偿。

法院判决

法院审理后作出判决，涉案房产归其中一名继承人所有，由该继承人向另外两名继承人支付对应的房屋折价补偿款。剩余银行房贷，由取得房屋的继承人承担后续还款义务。判决书中特别写明，继承人之间关于债务承担的约定，仅在几名继承人内部产生法律效力，不能对抗抵押权人也就是贷款银行。一旦取得房屋的继承人逾期断供，银行有权就整套抵押房产申请拍卖，也可以向所有继承人主张在继承遗产价值范围内清偿债务。另外两名继承人如果被银行追责偿还贷款，在履行还款义务之后，可以依据本案生效判决，向拿房的继承人追偿全部款项。

律师点评

很多家庭会形成一个简单认知，房子归谁，房贷就全部由谁承担，其他人完全没有任何责任。这个说法只在继承人内部有效，不能对抗银行。 简单区分两种情形。第一种，继承人放弃继承遗产，那么无需承担房贷债务。第二种，继承人没有放弃继承，只是不拿房子，领取折价补偿款，属于接受遗产，法律上需要在继承遗产价值限度内承担被继承人债务。虽然法院判决内部由拿房人还贷，一旦发生断供，银行依然可以向全体继承人主张债权。其他继承人清偿之后，再依据判决向拿房一方追偿。 实务中处理这类案件，想要彻底免除其余继承人的债务风险，可以在调解协议或者判决中，同步约定办理带押过户，变更贷款借款人，和银行协商确认其余继承人不再承担还款责任。但银行拥有决定权，不一定同意变更借款人。如果银行不同意变更，内部约定只能约束继承人之间，无法免除对银行的偿债风险。

相关问题问答

Q1：不拿房子的继承人，拿到折价补偿款之后，还能书面放弃继承来免除房贷责任吗?

A1：不可以。一旦已经接受折价补偿，代表已经接受遗产，放弃继承必须在遗产处理前作出。遗产已经分割、领取补偿款之后，不能再放弃继承免除债务。

Q2：拿房继承人后续断供，银行是直接拍卖房屋，还是可以起诉其他继承人个人财产?

A2：银行优先行使抵押权拍卖房屋，拍卖所得优先抵扣贷款。房屋价值不足以偿还贷款的，银行可以要求所有继承人，在各自继承遗产价值范围内清偿，不会执行超出遗产价值的个人财产。

Q3：继承人之间签署书面协议约定房贷由一人承担，这份协议有没有法律效力?

A3：协议在继承人之间有效。但不能对抗银行。拿房人逾期不还款，银行不受这份内部协议约束，依然可以起诉全体继承人。

总结

多名继承人约定房屋由其中一人继承，其余继承人领取折价补偿款，内部可以约定房贷由取得房屋的继承人单独偿还。但该约定仅约束继承人之间，无法对抗贷款银行。没有放弃继承的其余继承人，仍然存在被银行追责的法律风险，责任上限是继承遗产的实际价值。想要从根本消除风险，需要和贷款银行协商变更借款主体。如果无法完成银行变更，其余继承人要充分评估拿房一方的还款能力，提前预判断供带来的潜在纠纷。